自2022年以来，房贷利好政策在全国各地接二连三密集发布，与之形成反差的却是年轻人在社交媒体上认真研究讨论起要不要提前还房贷。经济下行裁员断供、投资收益跑不赢房贷利息……这成为年轻购房者做出提前还房贷这一决策的重要参考。

年后，“提前还房贷”相关话题再次登上各社交软件的热搜榜，甚至还有年轻人感慨“找到了新的理财途径——提前还房贷”。早在去年，就有网友在某书上发贴称：“建行提前还了4.5万元，利息少了18万元？赶紧搬砖还商贷”。此话题一经发布，引来上万点赞互动。

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究其根本，“提前还贷”还是因为房贷的成本过高。金融去杠杆、楼市调控等一系列政策之下，普通人的投资收益能跑赢房贷利率已经成为奢望。

据报道，有购房者家住某二线城市，2022年已经开始进行提前还贷，“我去年年底提前还了15万，主要还是觉得还房贷太亏了，还了一年多根本没还多少本金，大部分时间都在还利息，感觉自己亏很大。”还有人还了两年房贷，但“其实还没有完全开始还本金”，“我们总共商贷70万，结果还了两年半，还有68万。”所以网友感慨：“提前还其实是赚钱啊。”

春节前出现的提前还贷潮，不少购房人调侃说“不理财，年终奖就留给房贷。”不少银行还因此关闭了线上预约申请通道。

年前年后提前还房贷热一直在持续着，明明很多人受疫情影响收入大跌，为什么还要提前还贷呢？提前还房贷多好，银行早回款！可是为什么银行不欢迎呢，甚至有些银行提前还房贷还要排队排好几个月？乐居邀请北京金诉律师事务所主任王玉臣，用专业的角度为大家答疑解惑。

问：为什么会出现提前还贷热？

王玉臣：首先，大部分城市的房价普遍下降，眼下房屋的升值空间已经跑不赢房贷利息了。今年虽然还有极少部分城市的房价还在上涨，但很多城市的房价不仅没有上涨，还有下降，大家对楼市的信心也是普遍下降。

其次，近期新的房贷利率不断下调。而之前的房贷利率有不少是很高的，比如百分之五点多，甚至还有百分之六点多的。还款周期越长，利息就会越高，和新的房贷利率政策相比，差额也会越大。

再次，受疫情影响，很多人的收入受到了影响，每月还房贷对于很多购房人而言其实是一笔不小的开销，给生活带来不小的压力，而且这种压力是持续性的。所以，有一部分购房人可能就会索性选择筹钱（通过出售其它房产、向父母兄弟姐妹借款等方式）一次性把贷款还了省事。

第四，还有一部分人原本是投资买房，当楼市不景气的时候，需要及时撤场止损，将贷款还了房子卖掉。再加上现在很多投资领域并不景气，比如很多理财收益并不高，还不如直接抽回投资偿还房贷更划算。

问：为什么银行不欢迎提前还房贷？

王玉臣：银行挣钱的一个主要渠道就是通过对外放贷，赚取贷款利息。而房贷利息又是其中很重要的一类，并且属于比较优质的贷款类别。一方面周期越长，收取的利息就越高。另一方面，之前的很多房贷利率比现在的房贷利率是要高不少的，两者对比，差额随着时间的延续会越来越大。当提前还款出现时，对于一些贷款客户，银行收回的利息会受到影响，利息可能会减低不少，银行的收入就会有所降低，这是一些银行不愿意看到的。所以有的银行就会通过收取违约金或补偿金、预约排队等方式给提前还贷的购房人设置障碍。

问：银行有权不让提前还款吗？提前还房贷是否可以收取违约金、补偿金？

王玉臣：首先，《民法典》第五百三十条规定：“【债务人提前履行债务】债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。”所以如果提前还贷不损害银行的利益，银行是无权拒绝的。

提前还房贷是否可以收取违约金或补偿金除了看相关法律规定外，还要注意看双方的协议约定，很多时候是以协议约定为准。如果不符合相关法律规定，又没有相关的协议约定，则银行就无权单方要求收取补偿金或违约金。有一点需要注意，一些银行的按揭贷款合同文本中，往往会约定提前放贷需要支付违约金，这一点对咱们购房人是不利的。这些约定的条款实际上就是格式条款，有些人会认为这些格式条款是霸王条款，是无效的。但是，在司法实践中这种条款认定无效的概率是极低的。

总之，“排队提前还贷”的话题饱受争议，不支持提前还贷的人认为房贷是普通人这辈子能借到的利率最低、金额最大的一笔钱，是对抗通货膨胀最好的工具；但实际上，有一大批是伤不起的高位站岗买房人。提前还贷行不行，还是得以“购房者的投资收益率能否超过房贷利率”作为评价标准之一。